9 I$ M( f( H6 S* B5 F- @公仔箱論壇 這裡僅就個人購買的保險年金做一下討論:保險年金可以用來做生活基本支出的準備,以彌補勞保、公教保險年金無法支應的差額部分。建議可以購買個人年金險補足中間的差額,不過要注意的是:保險的年金雖然收入穩定,但是因為投資報酬率不高(因為現行保單預定利率處於較低的水準),因此保險年金應該規畫讓它占退休收入現金流的一部分,而非全部,例如以它來支應基本生活費的部分支出。 X- a6 | ~# B, T7 ~. ^; x
買了年金保險雖然增加了安全性,卻降低了流動性,以現在比較多人選擇買的利率變動型年金保險為例,你如果在購買後前幾年要解約,會產生解約費用,也會有相關的附加費用(包含行政費用、業務員佣金、手續費等,而且是購買後就會先被扣除掉這些附加費用)。 , R% v( p) b( w7 V I
TVBNOW 含有熱門話題,最新最快電視,軟體,遊戲,電影,動漫及日常生活及興趣交流等資訊。. x% Q7 ~0 Q5 c" T
利率變動型年金保險舉例: 王小明,30歲,躉繳新臺幣1,000,000元,購買了某公司的利率變動型年金保險,在假設年金累積期間,第一保單年度宣告利率為2.74%,解約費用率如下,購買後6年內解約產生的費用如下表: * v' a& L6 Z8 {TVBNOW 含有熱門話題,最新最快電視,軟體,遊戲,電影,動漫及日常生活及興趣交流等資訊。 & e, F% ^5 V6 c! J3 V9 j' g那麼購買以後可以領多少錢? 假設他選擇50歲之保單週年日作為年金給付開始日,保證期間20年,假設年金累積期間及未來宣告利率均為2.74%,試算如下: tvb now,tvbnow,bttvb( X9 }- U% i6 }1 E' I; F tvb now,tvbnow,bttvb; J( Z" n+ U( ?; i
如果不買保險年金,100萬在銀行定存20年,第21年起再每月領出當退休生活費,可以領多少?我們用現在銀行定存利率1.1%,及以後可能升息平均利率1.5%及2%做比較。 : }: b0 ^& O' i- J/ k: `% r+ ]
3 X2 Q e, n. ]3 c" d/ Mtvb now,tvbnow,bttvb當然利率不可能長達40年都維持不變,這樣的試算只是讓你了解買年金保險跟錢放定存,效果可能是差不多的。不同的是:定存隨時可領,不會有本金減少的問題,但是買了年金保險,若在初期解約,扣除解約費用,本金是可能減少的。不過保險年金有強迫儲蓄的功能,否則一般人大概沒辦法把一筆錢放在銀行數十年都不動用,每個月只領出少部分錢來使用。