退休真係需要幾百萬?
很多保險公司的電視廣告都講到，退休需要幾百萬甚至一千萬以上才足夠，到底數字是怎樣計算出來的？又是否真的需要幾百萬才可以退休?
先講一下世界各國對退休生活的保障主要有哪幾種。一是涉及大政府的制度，二是小政府的制度：1.主要是由政府支付的社會保障基金制度；2.政府強制性個人公積金計劃；3.個人儲蓄、保險、投資或養兒防老。
不過，退休需要幾百萬這一數字的重要假設是“人都係靠自己比較實在”，即是叫你先假定兒女或政府不會包起退休後的所有開支，如果兒女或政府會包起你，根本無需要為退休生活煩惱；另外兩個重要假設是：1.投保人要求退休後每月的生活費是多少；2.持續領取的期數。
先以一個最簡單的例子說明，假設投保人60歲退休，要求退休後每月生活費為10,000元，以及預計自己持續領取30年(即360個月，亦即90歲)，那麼就需要360萬(10,000x360=3,600,000元)。
以上只是一個簡單例子，故沒有把通脹及收益率計算在內。再來一個複雜點的，假設投保人現年22歲，估計60歲退休，要求退休後每月生活費為10,000元，以及預計自己持續領取30年(即360個月，亦即90歲)，又假設每年通脹為2%，那麼38年後20,806.85元的實際購買力為其22歲時的10,000元，那麼退休就需要10,331,710元，10,331,710元屬於高估，但亦是安全性比較高的估值；如果再把60歲退休時的儲蓄收益率都計算進去，假定平均收益為3%，退休時就需要6,462,221.82元，但這一估值的風險在於兩個變數：1.平均收益率；2.平均通脹率；最壞的狀況是如果平均收益率低於3%或平均通脹率高於2%的話，六百四十多萬一定“唔夠使足30年”。
其實退休生活豐儉由人，是否真的要幾百萬，你諗你喇！ |
發表於 2008-12-8 11:41 AM
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