经常看见有人在论坛推销保险，我也谈谈我对中国保险的一点看法。
就问一个问题。。。年缴费7000。。。交15年。。。
假设存银行，15年里平均利率3%。。。。每年计息一次，15年后还本付息
那么依据【年金复利公式】本利和F=每年存款额×【（1+利率）^计息周期的次方-1】/利率
即15年后本利和F=7000×【（1+0.03）^15次方-1】/0.03=130192.3972元
因15年后不用继续缴费，则如果是30年后的本利和按【复利公式】F=130192.3972×【（1+0.03）^15次方】=202835.5127元
如果是50年后的本利和F=130192.3972×【（1+0.03）^35次方】=366343.4983元
好吧。有了基本数据，我们重新回到中国的保险。
选择网上的某款重疾险现成数据：假设刘先生30岁买个重大疾病险，保障金额20万，月缴费567.54元，年缴费即7000元。保至80岁。15年共需要缴费102157.2元.
刘先生可获得的保障是保105种疾病（尼玛，听着好多，实际有各种条条框框，比如心脏病，并不是所有心脏病都保，只有得的少数几种不死即残的心脏病才会给赔付，而且有的还不是满额赔付），重疾20万，轻疾4万（一侧肺切除属于轻疾！）。身故赔付20万，如果80岁的时候刘先生依然健在，则返回本金的128%即130761.22元，身故的20万就没啦。
综上。我们整理下思路，刘先生30岁购买保险。如果30年后即60岁倒霉的得了保险条款里的某一重疾，恭喜刘先生获赔20万，居然比存银行少2835.5元！！如果50年后即刘先生80岁，恭喜刘先生比存银行少得235582.2783元。
再推敲下刘先生60岁前患重大疾病的概率，尼玛的！
保险就是这么坑。仔细算算居然还不及存银行！这还没计算通货膨胀所带来的几十年之后保险赔付的这20万是否够用的问题。
既然存银行都比买保险更有保障，那么我买保险的意义何在？
预测自己30年后可能会得某种重疾而放弃现在的现金成本去购买未来的一份保障--保险。结果这份保险的分量还不及存银行来的更安心。
更何况例子所举的平均利率3%已经是很低了，利率高的时候余额宝都有7%，及时现在，平均年化利率也有3.5%以上
所以，个人觉得中国的保险完全就是骗人的。。。不管是寿险还是重疾险，都是保险公司和保险推销员赚钱的工具。。
一定要说什么保险非买不可，大概也只有车险交强险了，毕竟这个保险是对他人负责的一种态度。
只是车险，理赔多了，保费是会涨的。。。。
上面的例子只是抛钻引钰
有兴趣的朋友也可以用复利公式计算下
如果定期存入相同金额，则到期
本利和=每次存款额×【（1+利率）^计息周期的次方-1】/利率
比如每年存7000，每年计息1次，年利率5%，存5年
那么5年后的本利和=7000×（1.05^5 -1）/0.05=38679.419元
如果是一次存入则到期
本利和=一次存款额×【（1+利率）^计息周期的次方】
比如年初存入银行1万元，年利率3%，那么到期，存5年
本利和=10000×（1.03^5）=11592.74元 | 
發表於 2016-10-30 01:15 AM
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